Lühidalt: Eesti seadus ei piira, mitu laenu korraga sul olla võib – kindlat maksimaalset arvu ei eksisteeri. Tegelik piir on sinu maksevõime: iga laenuandja hindab enne otsuse tegemist kõiki sinu olemasolevaid kohustusi kokku. Kui kuumaksed ületavad 30–40% netosissetulekust, jääb uus laen tõenäoliselt saamata.
TL;DR — kõige olulisem
- Seadus laenude arvu ei piira – piiriks on sinu maksevõime.
- Laenuandja näeb olemasolevaid kohustusi kontoväljavõttest ja registritest.
- Ohupiir: kõik laenumaksed kokku üle 30–40% netosissetulekust.
- Mitu kallist laenu tasub ühendada üheks soodsamaks – refinantseerimine.
- Uus kiirlaen vana laenu tagasimaksmiseks on võlaspiraali algus.
Kas mitu laenu korraga on lubatud?
Jah, mitu laenu korraga on täiesti lubatud – ükski Eesti seadus ei sätesta, mitu laenu inimesel olla võib. Tavaline ongi, et perel on samal ajal kodulaen, autoliising ja mõni väiksem tarbimislaen. Küsimus mitu laenu võib olla ei taandu seega arvule, vaid sellele, kas sinu sissetulek katab kõik kuumaksed mõistliku varuga.
Samas peavad kõik litsentseeritud laenuandjad järgima vastutustundliku laenamise põhimõtet: enne lepingu sõlmimist tuleb hinnata taotleja krediidivõimet ja kõiki olemasolevaid kohustusi. Ka mitu kiirlaenu korraga on tehniliselt võimalik, kuid iga järgmine taotlus vaadatakse üle rangema pilguga ja tingimused on üldjuhul kallimad. Kui palju sinu sissetulek üldse laenata lubab, selgitame artiklis kui palju laenu saab.
Kuidas laenuandjad olemasolevaid laene näevad?
Olemasolevate laenude varjamine ei tööta. Laenuandja kontrollib taotluse juures mitut allikat ja liidab kõik kohustused kokku, enne kui otsuse teeb:
- Kontoväljavõte — igakuised laenu- ja liisingumaksed paistavad pangakonto liikumistest selgelt välja.
- Maksehäireregister — varasemad ja kehtivad maksehäired on laenuandjatele nähtavad.
- Taotluses deklareeritu — pead ise kõik kohustused ära märkima; valeandmete esitamine on lepingu rikkumine.
- Sissetuleku stabiilsus — regulaarne palk kaalub rohkem kui juhuslikud laekumised.
Kui kohustused on korras ja makseajalugu puhas, ei ole olemasolev laen takistus. Probleemiks muutub olukord alles siis, kui kuumaksete kogusumma kasvab sissetuleku suhtes liiga suureks.
Millal mitu laenu muutub probleemiks?
Levinud rusikareegel on, et kõik laenumaksed kokku ei tohiks ületada 30–40% netosissetulekust. Selle piiri ületamisel muutub eelarve haavatavaks: piisab ühest ootamatust kulust, et maksed hilinema hakkaksid. Vaatame näidet 1 500 € netosissetulekuga inimese kohta.
| Laenumaksed kokku kuus | Osakaal sissetulekust (1 500 €) | Hinnang |
|---|---|---|
| 225 € | 15% | Turvaline – ruumi jagub ka säästmiseks |
| 450 € | 30% | Mõistlik ülempiir – uus laen vajab kaalumist |
| 600 € | 40% | Riskantne – uut laenu tõenäoliselt ei saa |
| 750 € | 50% | Võlaspiraali oht – vaja kohe tegutseda |
Kõige ohtlikum muster on võlaspiraal: uus kiirlaen võetakse vana laenu maksete katteks. Iga uus laen on eelmisest kallim, intressid kuhjuvad ja lõpuks ei kata sissetulek enam ühtegi makset. Tulemuseks on maksehäire, mis sulgeb laenuvõimalused aastateks. Kui tunned, et liigud selles suunas, tegutse kohe – mida varem, seda rohkem on lahendusi.
Pea meeles
Probleem ei ole laenude arv, vaid kuumaksete kogusumma. Kolm väikest ja soodsat laenu võib olla turvalisem kui üks suur ja kallis – kuid mitu kallist kiirlaenu korraga on peaaegu alati halvim variant.
Parem lahendus: laenude ühendamine
Kui sul on mitu kallist laenu, on sageli targem need refinantseerimise abil üheks laenuks ühendada. Uus laenuandja maksab vanad laenud korraga tagasi ja sina jätkad ühe kuumaksega, mis on tavaliselt madalama intressiga ja paremini jälgitav.
Näidisarvutus: kolm kiirlaenu kogusummas 4 500 € keskmise intressiga ~35% ja 24-kuulise tähtajaga tähendavad kuumakseid kokku umbes 263 € ning kogutagasimakset ~6 320 €. Kui ühendad need üheks laenuks intressiga 12%, langeb kuumakse umbes 212 € peale ja kogutagasimakse ~5 083 € peale. Sääst on ligi 51 € kuus ehk üle 1 200 € kahe aastaga. Tegemist on illustratiivse arvutusega – täpsed numbrid sõltuvad laenuandjast ja sinu profiilist. Oma numbritega saad arvutada laenukalkulaatoris. Parimatel juhtudel algavad tarbimislaenu intressid 6,9% tasemelt.
Mitu laenu käib üle jõu?
Ühendame sind Eesti litsentseeritud laenuandjatega, kes pakuvad refinantseerimist – võrdle tingimusi ja leia madalaima KKM-iga lahendus. Tasuta ja kohustusteta.
Võrdle pakkumisi3 reeglit mitme laenuga toimetulekuks
- Tea oma numbreid. Liida kokku kõik kuumaksed ja arvuta nende osakaal netosissetulekust. Hoia see alla 30–40% ja jälgi iga kuu, et pilt ei halveneks märkamatult.
- Maksa esimesena tagasi kõige kallim laen. Järjesta laenud KKM-i järgi ja suuna vaba raha kõrgeima kulukusega laenu ennetähtaegsesse tagastamisse – nii väheneb kogukulu kõige kiiremini.
- Ära võta uut laenu vana katteks. Makseraskuste korral räägi esmalt laenuandjaga maksepuhkusest või uuest graafikust ja kaalu refinantseerimist. Põhjalikumad soovitused leiad artiklist vastutustundlik laenamine.
Kui otsustad siiski uue laenu kasuks, võrdle alati mitut pakkumist korraga. Ühendame sind litsentseeritud laenuandjatega, et näeksid intressid, KKM-i ja kuumaksed ühes kohas – nii valid teadlikult, mitte esimese ettejuhtuva pakkumise järgi.
Vastutustundlik laenamine
Laenamine on finantskohustus. Mitu laenu korraga suurendab riski, et üks ootamatu kulu lööb eelarve tasakaalust välja. Võta laenu ainult siis, kui suudad kõik maksed tähtaegselt tasuda. Võrdlusteenus on tasuta ega kohusta sind laenu võtma.
Korduma kippuvad küsimused
Seadus laenude arvu ei piira – teoreetiliselt võib laene olla mitu. Tegelik piir on maksevõime: iga laenuandja hindab enne uue laenu andmist kõiki sinu olemasolevaid kohustusi kokku. Kui kuumaksed ületavad umbes 30–40% netosissetulekust, jääb uus laen tõenäoliselt saamata.
Jah, olemasolev laen ei välista uut, kui sinu sissetulek katab kõik kuumaksed mõistliku varuga. Laenuandja liidab kõik kohustused kokku ja võrdleb neid sissetulekuga. Korras maksekäitumine ja stabiilne sissetulek suurendavad positiivse otsuse tõenäosust.
Mitu aktiivset kiirlaenu ja tihedad laenutaotlused võivad krediidiskoori langetada, sest need viitavad laenuandja silmis suuremale riskile. Kõige rängemalt mõjutab skoori maksehäire. Kui maksad kõiki laene tähtaegselt, on mõju väiksem, kuid uue laenu tingimused võivad siiski kallimaks osutuda.
Võta esimesel võimalusel ühendust laenuandjatega ja lepi kokku maksepuhkus või uus maksegraafik. Kaalu laenude refinantseerimist üheks madalama intressiga laenuks, et kuumakse väheneks. Kindlasti ära võta uut kiirlaenu vanade maksete katteks – see süvendab võlaspiraali.